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对一起信用卡纠纷案件的法律适用分析

  发布时间:2017-06-15 16:24:24


    在沈德咏、奚晓明主编的《最高人民法院关于合同法司法解释(二)理解与适用》中,明确提出合同法的适用要支持金融业健康稳定运行。信用卡作为现代商业银行在网络时代的主流产品,以其方便、快捷赢得了大众的喜爱和接受,并且在银行借贷领域发挥着越来越重要的作用,可以预见,未来的银行借贷在法律的规范下和信用的保证下都可以用信用卡为载体,进一步提高信贷的灵活性、快速性,降低成本,提高效率和效益,使银行业务和网络进一步深度融合,适应现代社会的节奏,使银行面向未来的方向更有作为。信用卡业务在银行和金融行业占据很大比例,应保护信用卡的国际通行惯例和结算方法,维护信用卡行业的美好前景和在经济领域的巨大作用。

    笔者审理了一起信用卡纠纷案件,被告向原告某银行申请信用卡,原告经过审核为被告发放信用卡一张。之后,被告持卡透支消费,逾期未还。

    根据公平、自愿原则,银行与被告签订的信用卡发放格式合同应认定有效。被告领取了信用卡之后就应该按照约定使用信用卡并承担相应的义务。被告在透支消费后没有按期归还透支金额,已是违约,应该承担相应的还款责任和违约责任。被告经法院合法传唤无正当理由拒不到庭,视为放弃诉讼权利。被告在信用卡合约中详细载明了地址和联系方式,且地址和联系方式是信用卡合约中申领方必须向发卡方明确保证的合同内容,是发卡方向申领方追讨欠款的唯一途径,根据诚实信用的原则,申领方必须向发卡方保证其真实性和连续性。本案中申领方对发卡方的催要行为和法院的法律文书送达行为(包括户籍地)故意拒绝、拒收,已是严重违约和对法院诉讼行为的对抗,应该承担相应的法律责任。本案中的法律文书送达行为事实成立,被告拒收,不影响案件的开庭审理,并且应该自行承担缺席审理的法律后果。关于利息的约定,有免息期也有计息期,符合商业规律,应予以支持。银行对信用卡产品有特定的结账方式,按月结账,每月账单日的欠款金额(包括之前所欠利息)应认定为约定期限内的欠款,逾期未还,应视为新的本金,按照约定利息在下一个约定期限内主张权利。原告应该对自己提供的证据承担真实的保证责任。

    依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第一百零八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条,《中华人民共和国合同法》第三十九条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条,最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第六条的规定,判决被告于判决生效后十日内向原告银行支付欠款本金、利息、分期手续费、滞纳金,记账诉讼以后的利息按每月1.5%另行计付。

责任编辑:周建武    


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